Sparkonto eller fonder – och vilken roll kan ränta spela i ditt sparande?

Sparkonto eller fonder? Det är en vanlig fråga när bufferten väl är på plats och du vill börja spara mot nästa mål. Men ett långsiktigt sparande behöver inte handla om att välja det ena eller det andra.

En väldiversifierad portfölj kan bestå av flera typer av tillgångar med olika egenskaper. Aktier och aktiefonder ger exponering mot börsen, medan räntebärande investeringar kan bidra med en annan typ av avkastning och risk.

Hos SaveLend investeras kapital i räntebärande krediter till privatpersoner och företag. Avkastningen kommer från den ränta som låntagarna betalar, snarare än från stigande börskurser. Det gör räntebärande krediter till ytterligare en möjlig byggsten för den som vill sprida sina investeringar över flera typer av tillgångar.

Sparkonto, fonder och räntebärande investeringar har samtidigt olika risker, tidshorisonter och förutsättningar. Här går vi igenom skillnaderna – och vilken funktion de olika delarna kan fylla i ett diversifierat sparande.

Sparkonto eller fonder – vad är egentligen skillnaden?

Den grundläggande skillnaden är vad som händer med pengarna.

På ett sparkonto sätter du in pengar hos en bank eller ett kreditmarknadsbolag och får ränta på kapitalet. Om kontot omfattas av den statliga insättningsgarantin finns dessutom ett statligt skydd upp till gällande maxbelopp om institutet skulle gå i konkurs.

När du sparar i fonder investeras pengarna i stället i värdepapper. Beroende på vilken fond du väljer kan det exempelvis vara aktier, räntebärande värdepapper eller en kombination. Värdet kan därför både stiga och sjunka.

Tre frågor är särskilt användbara när du väljer mellan dem:

1. När behöver du pengarna?
Pengar som du behöver inom relativt kort tid passar ofta bättre på ett sparkonto. För mål som ligger många år fram i tiden kan fonder ge större möjlighet till värdeutveckling, samtidigt som det är bra att ha med sig att värdet kan variera på vägen.

2. Hur mycket risk vill du ta?
Ett sparkonto med insättningsgaranti har låg risk. Fonder innebär marknadsrisk och kan både öka och minska i värde.

3. Hur snabbt behöver du komma åt pengarna?
På ett vanligt sparkonto utan bindningstid är pengarna normalt lättillgängliga. Fondandelar behöver först säljas och det kan ta några bankdagar innan pengarna finns på kontot.

När passar sparkonto bäst?

Sparkonto är ofta ett naturligt val för pengar du inte vill utsätta för investeringsrisk.

Det gäller framför allt din buffert. Om bilen går sönder eller kylskåpet behöver bytas vill du sannolikt inte vara beroende av hur börsen råkar gå just den veckan.

Sparkonto kan också passa för sparmål som ligger relativt nära i tiden, exempelvis en semester, bil eller kontantinsats. En vanlig tumregel är att pengar som ska användas inom ungefär två till tre år inte bör utsättas för stora marknadssvängningar.

Fördelen är alltså framför allt låg risk och hög tillgänglighet. Nackdelen är att avkastningspotentialen normalt är lägre än för investeringar där du tar högre risk.

När passar fonder bäst?

För ett långsiktigt sparande kan fonder vara ett alternativ.

Det kan exempelvis handla om pensionssparande eller andra mål som ligger fem, tio eller tjugo år framåt. Med en längre tidshorisont har du bättre möjlighet att hantera perioder då börsen faller.

Fonder gör det dessutom enkelt att sprida investeringarna. En bred fond kan innehålla aktier i hundratals eller tusentals bolag, vilket minskar beroendet av utvecklingen i ett enskilt företag.

Historiskt har aktiemarknaden gett högre avkastning över lång tid än pengar på sparkonto. Men den högre avkastningspotentialen kommer med högre risk och större svängningar.

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Värdet på investeringar kan både öka och minska och det är inte säkert att du får tillbaka hela det investerade kapitalet.

Vilken roll kan ränta spela i en diversifierad portfölj?

Sparkonto och fonder har olika funktioner i ett sparande. Men det finns också andra typer av investeringar som kan bidra till en mer diversifierad portfölj.

En sådan är räntebärande investeringar, där kapitalet exempelvis investeras i lån och krediter till privatpersoner eller företag. Avkastningen kommer då från den ränta som låntagarna betalar, snarare än från stigande börskurser.

Det innebär att räntebärande investeringar kan addera en annan typ av exponering till en portfölj som redan innehåller exempelvis aktiefonder. Tanken med diversifiering är just att inte låta hela portföljens utveckling vara beroende av samma typ av tillgång eller risk.

Det betyder däremot inte att räntebärande investeringar saknar risk. Vid investeringar i krediter finns bland annat kreditrisk, risken att en låntagare inte kan betala tillbaka hela sin skuld. Det skiljer sig från marknadsrisken i exempelvis en aktiefond och från ett sparkonto med statlig insättningsgaranti.

Räntebärande investeringar kan därför ses som ytterligare en byggsten i ett diversifierat sparande, med sina egna egenskaper, möjligheter och risker.

Så fungerar räntesparande hos SaveLend

Hos SaveLend investeras kapital i räntebärande lån och krediter. Det innebär i praktiken att ditt kapital lånas ut till privatpersoner och företag och att avkastningen genereras genom räntan på krediterna.

På SaveLends sparplattform finns flera sätt att investera och spara. Med sparstrategierna fördelas kapitalet automatiskt med hjälp av vår ränterobot mellan ett stort antal krediter för att sprida risken. Det finns olika kredittyper med olika löptider.

För den som föredrar en bestämd bindningstid och fast ränta finns SaveLend Fast. Även här investeras kapitalet i en portfölj av räntebärande krediter, men till skillnad från sparstrategierna är räntan fast och kapitalet endast bundet under den valda perioden.

Det går också att investera direkt i fastighetskrediter. Här väljer du själv vilka projekt du vill investera i och kan ta del av information om bland annat projektet, löptiden och villkoren innan du fattar ditt investeringsbeslut.

En viktig skillnad mot ett sparkonto är att investerat kapital hos SaveLend inte omfattas av den statliga insättningsgarantin. När kapitalet har investerats har du en direkt kontraktuell fordran mot låntagaren. Det innebär att det är du, och inte SaveLend, som har rätt till återbetalningar och ränta från låntagaren. Det investerade kapitalet tillhör därmed inte SaveLend och tillfaller inte heller bolaget om SaveLend, mot förmodan, skulle hamna på obestånd.

Kreditinvesteringar innebär samtidigt risk. Det finns ingen garanti för att en låntagare kan fullfölja sina betalningar och kreditförluster kan därför förekomma.

Hur länge kapitalet är bundet och möjligheten att frigöra det skiljer sig mellan produkterna. I SaveLends sparstrategier ingår en avgiftsfri andrahandsmarknad (100 000 SEK/år efter 12 månader). SaveLend Fast har i stället en bestämd bindningstid på antingen 12 eller 24 månader, och för investeringar i fastighetskrediter och andra projekt framgår löptid och övriga villkor för respektive projekt.

Så fungerar investeringar i krediter hos SaveLend om du vill läsa mer om upplägget.

Kombinera olika sparformer

Du behöver inte placera alla dina pengar i samma sparform. Olika delar av sparandet kan ha olika uppgifter.

Ett sätt att tänka är alltså att låta olika delar av sparandet fylla olika funktioner: en lättillgänglig buffert, långsiktig exponering mot exempelvis aktiemarknaden och räntebärande investeringar som ytterligare en del av portföljen.

Vilken fördelning som passar dig beror på din ekonomi, tidshorisont, avkastningsförväntan och förmåga att ta risk.

Vanliga frågor om sparkonto, fonder och räntesparande

Ska man välja sparkonto eller fonder?

Det beror framför allt på när du behöver pengarna och vilken risk du är beredd att ta. För buffert och kortsiktiga mål är sparkonto ofta lämpligare. För långsiktiga mål kan fonder ge högre avkastningspotential, men värdet kan också minska.

Du behöver inte heller välja det ena eller det andra. Olika sparformer kan fylla olika funktioner i samma sparande.

Vad är räntebärande investeringar?

Räntebärande investeringar är investeringar där avkastningen är kopplad till ränta. Det kan exempelvis handla om olika typer av obligationer eller krediter.

Hos SaveLend investerar du i räntebärande krediter till privatpersoner och företag. Avkastningen genereras genom räntan på krediterna.

Varför kombinera aktier och ränta?

En väldiversifierad portfölj bygger på att investeringarna sprids mellan olika tillgångar och risker. Genom att kombinera olika typer av investeringar blir portföljen mindre beroende av utvecklingen för en enskild tillgångstyp.

Aktier och räntebärande investeringar har olika egenskaper och risker. Räntebärande investeringar kan därför utgöra ytterligare en del av en portfölj som redan innehåller exempelvis aktiefonder.

Är räntebärande investeringar hos SaveLend säkrare än fonder?

Inte nödvändigtvis. De innebär framför allt andra typer av risk.

Fonder kan påverkas av rörelser på de finansiella marknaderna, medan investeringar i lån och krediter bland annat innebär kreditrisk. 

Omfattas investeringar hos SaveLend av insättningsgarantin?

Nej. Investerade pengar hos SaveLend omfattas inte av den statliga insättningsgarantin.

När kapitalet investeras på plattformen har investeraren i stället en direkt kontraktuell fordran mot låntagarna. 

Bygg ett mer diversifierat sparande

Olika delar av ditt sparande kan fylla olika funktioner. Sparkontot kan ge tillgänglighet för bufferten, aktier och fonder kan ge långsiktig exponering mot börsen och räntebärande investeringar kan addera ytterligare en typ av avkastning och risk till portföljen.

Det handlar därför inte nödvändigtvis om att välja mellan sparkonto, fonder eller ränta. För den som redan har en buffert och ett långsiktigt sparande kan nästa fråga i stället vara hur kapitalet kan fördelas mellan olika typer av tillgångar.

Hos SaveLend kan du investera i räntebärande lån och krediter till privatpersoner och företag och få avkastning genom den ränta som låntagarna betalar.

Läs mer om de räntebärande produkter SaveLend erbjuder här! 

Investeringar innebär risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. Värdet på investeringar kan både öka och minska och det är inte säkert att du får tillbaka hela det investerade kapitalet. Investeringar hos SaveLend omfattas inte av den statliga insättningsgarantin