Ekonomisk frihet – så når du dit med automatiska investeringar och ränta på ränta

Ekonomisk frihet handlar i grunden om att skapa en ekonomi där du inte längre är helt beroende av nästa lön. För vissa betyder det möjligheten att gå ner i arbetstid. För andra är målet att kunna sluta arbeta betydligt tidigare än den traditionella pensionsåldern.

Det är också grundtanken bakom FIRE – Financial Independence, Retire Early. Strategin bygger vanligtvis på att hålla nere sina utgifter, spara en relativt stor del av inkomsten och investera kapitalet långsiktigt.

Men ekonomisk frihet skapas sällan snabbt. Tid, sparkvot och avkastning spelar alla en viktig roll. Genom att automatisera sparandet och låta avkastningen återinvesteras kan ränta-på-ränta-effekten dessutom göra en allt större del av arbetet ju längre tiden går.

Här går vi igenom hur FIRE fungerar, vad fyraprocentsregeln innebär och hur ett automatiskt sparande kan hjälpa dig på vägen.

Vad är ekonomisk frihet och FIRE-rörelsen?

Ekonomisk frihet kan betyda olika saker för olika personer. Gemensamt är att du har byggt upp tillräckligt stora ekonomiska marginaler för att få större frihet över hur du använder din tid.

FIRE-rörelsen tar idén ett steg längre. Förkortningen står för Financial Independence, Retire Early – ekonomiskt oberoende och tidig pension.

Grundprincipen är relativt enkel:

Du spenderar mindre än du tjänar, sparar mellanskillnaden och investerar kapitalet. Ju större del av inkomsten du kan spara och ju högre avkastning kapitalet genererar, desto snabbare kan du i teorin närma dig ekonomiskt oberoende.

FIRE behöver däremot inte betyda att du aldrig arbetar igen.

För vissa är målet att kunna säga upp sig från ett jobb de inte trivs med. Andra vill kunna arbeta deltid, starta företag eller välja arbete utan att inkomsten är den avgörande faktorn.

Ekonomisk frihet handlar därför minst lika mycket om valfrihet som om pension.

Sparkvoten spelar stor roll

En central del av FIRE är sparkvoten, alltså hur stor andel av din disponibla inkomst du sparar.

Om du får ut 30 000 kronor efter skatt och sparar 6 000 kronor är sparkvoten 20 procent. Sparar du 15 000 kronor är den 50 procent.

En högre sparkvot påverkar FIRE-resan på två sätt: du bygger kapital snabbare samtidigt som du vänjer dig vid att leva på lägre utgifter. Det senare innebär i sin tur att kapitalet som krävs för ekonomisk frihet kan bli lägre.

Fyraprocentsregeln – hur mycket behöver du för att bli ekonomiskt oberoende?

En av de mest kända tumreglerna inom FIRE är fyraprocentsregeln.

Den används för att uppskatta hur stort kapital du behöver för att kunna finansiera dina årliga utgifter genom uttag från en investeringsportfölj.

Ett enkelt sätt att räkna är:

Årliga utgifter × 25 = uppskattat målkapital

Om dina utgifter exempelvis är 20 000 kronor per månad blir kalkylen:

20 000 × 12 = 240 000 kronor per år

240 000 × 25 = 6 000 000 kronor

Enligt fyraprocentsregeln skulle målkapitalet alltså vara omkring sex miljoner kronor.

Det är viktigt att se fyraprocentsregeln som en tumregel, inte en garanti.

Regeln har sitt ursprung i amerikansk forskning om historiska uttag från investeringsportföljer, ofta förknippad med den så kallade Trinity-studien. Resultaten bygger på historiska amerikanska marknadsdata och förutsättningar som inte nödvändigtvis motsvarar svenska förhållanden eller framtida marknadsutveckling.

Skatter, avgifter, inflation, portföljens sammansättning och hur länge pengarna ska räcka påverkar också utfallet.

Fyraprocentsregeln är därför framför allt ett sätt att få en uppfattning om storleksordningen på ditt mål.

Ränta på ränta – motorn bakom ekonomisk frihet

Att spara mycket hjälper dig att bygga kapital. Men över längre tidsperioder kan avkastningen på kapitalet bli minst lika betydelsefull.

Det beror på ränta-på-ränta-effekten.

Principen är att du inte bara får avkastning på de pengar du själv har investerat. Om avkastningen återinvesteras kan du med tiden även få avkastning på tidigare avkastning och därigenom accelerera ditt sparande.

Anta exempelvis att du har 100 000 kronor investerade och får 5 procent i avkastning under ett år. Kapitalet växer då till 105 000 kronor.

Om hela beloppet ligger kvar investerat och avkastningen nästa år återigen är 5 procent beräknas den nu på 105 000 kronor. Kapitalet blir då 110 250 kronor.

Efter ytterligare ett år beräknas avkastningen på det nya, högre beloppet.

Effekten kan verka liten i början, men över många år blir skillnaden allt större. Det är därför tid är en av de viktigaste faktorerna i ett långsiktigt sparande.

Ju tidigare du börjar, desto längre tid får kapitalet möjlighet att växa.

Vill du fördjupa dig kan du läsa mer om ränta-på-ränta-effekten eller räkna på ditt eget sparande i vår ränta-på-ränta-kalkylator.

Exemplen ovan är förenklade och tar inte hänsyn till bland annat skatt och avgifter. Avkastningen på investeringar är inte garanterad.

Automatiskt sparande gör strategin enklare att följa

En utmaning med långsiktiga sparmål är sällan att förstå att man borde spara. Det svåra är att faktiskt fortsätta, månad efter månad och år efter år.

Därför kan automatisering vara ett användbart verktyg.

Genom att automatisera överföringen till ditt sparande slipper du fatta ett nytt beslut varje månad. Sparandet blir istället en återkommande del av privatekonomin.

En enkel modell kan exempelvis vara:

Lön → automatiskt månadssparande → investering → återinvestering av avkastning.

På så sätt kan du kombinera regelbundna insättningar med ränta-på-ränta-effekten.

Det innebär inte att automatisering i sig skapar högre avkastning. Fördelen är snarare att det blir enklare att konsekvent följa den strategi du har valt och hålla kapitalet investerat över tid.

För den som har ett långsiktigt mål som ekonomisk frihet kan just konsekvens vara avgörande.

Ekonomisk frihet med SaveLend – som en del av ett diversifierat sparande

En FIRE-strategi behöver inte bestå av en och samma typ av investering. 

Aktier och fonder är vanliga delar av långsiktigt sparande men för en väldiversifierad portfölj bör man även komplettera med räntebärande investeringar, exempelvis krediter.

Hos SaveLend investeras kapital i krediter till privatpersoner och företag. Avkastningen kommer från den ränta som låntagarna betalar, snarare än från stigande börskurser.

Det innebär också att riskerna ser annorlunda ut.

Aktie- och fondinvesteringar påverkas bland annat av marknadsrisk. Kreditinvesteringar påverkas inte på samma direkta sätt av börsens svängningar, men innebär i stället bland annat kreditrisk – risken för att en låntagare inte kan fullfölja sina betalningar. 

Att kombinera tillgångar med olika typer av risk kan vara ett sätt att diversifiera ett långsiktigt sparande. Det innebär däremot inte att risken försvinner.

Automatiserade investeringar hos SaveLend

På SaveLends sparplattform automatiserar du ditt sparande genom våra sparstrategier.

I stället för att själv välja enskilda krediter att investera i fördelas kapitalet av ränteroboten enligt den valda strategin. Räntor och amorteringar som kommer tillbaka kan därefter återinvesteras automatiskt, så att kapitalet kan fortsätta arbeta utan att du som investerare behöver vara aktiv. 

Det kan passa in i samma grundprincip som ett automatiskt månadssparande: skapa en struktur som gör det enklare att investera konsekvent över tid.

Här kan du läsa mer om våra sparstrategier Balanserad och Yield samt om hur automatiserade investeringar fungerar hos SaveLend. 

Det är viktigt att skilja investeringar hos SaveLend från sparande på ett traditionellt sparkonto. Investerat kapital hos SaveLend omfattas inte av den statliga insättningsgarantin. 

Fyra steg mot större ekonomisk frihet

Ekonomiskt oberoende kan kännas som ett väldigt stort mål. Därför kan det vara mer motiverat att bryta ner resan i mindre delar.

1. Ta reda på vad du faktiskt spenderar.
Börja med dina utgifter. Det gör det lättare att både beräkna din sparkvot och uppskatta vilket kapital du skulle behöva för större ekonomisk frihet.

2. Sätt ett konkret mål.
Använd exempelvis fyraprocentsregeln som en grov utgångspunkt, men kom ihåg att den inte är en garanti.

3. Automatisera sparandet.
Bestäm hur mycket som ska sparas varje månad och låt överföringen och, om möjligt, aktiveringen av kapital ske automatiskt. Då blir sparandet mindre beroende av löpande beslut.

4. Sprid riskerna.
Undvik att göra hela planen beroende av en enskild investering eller tillgångstyp. Aktier, fonder, räntebärande investeringar och likvida medel kan fylla olika funktioner i en bredare strategi.

Det viktigaste är inte att optimera varje enskild månad. För ett mål som ligger långt fram i tiden kan en strategi som faktiskt går att följa över många år vara betydligt viktigare.

Vanliga frågor om ekonomisk frihet och FIRE

Vad betyder FIRE?

FIRE står för Financial Independence, Retire Early. Det är en rörelse och ekonomisk strategi som går ut på att bygga upp tillräckligt kapital för att bli mindre beroende av arbetsinkomst och, för den som vill, kunna sluta arbeta tidigare.

Hur fungerar fyraprocentsregeln?

Fyraprocentsregeln utgår förenklat från att omkring fyra procent av en investeringsportfölj kan tas ut det första året, varefter uttagen justeras, utan att kapitalet historiskt har tagit slut under den studerade perioden i många av de historiska scenarier som regeln bygger på.

Ett vanligt FIRE-sätt att använda regeln är därför att multiplicera sina årliga utgifter med 25 för att uppskatta ett målkapital.

Regeln bygger på historiska amerikanska data och är ingen garanti för framtida resultat.

Kan automatiskt sparande göra mig ekonomiskt oberoende?

Automatiskt sparande kan göra det enklare att spara konsekvent och återinvestera avkastning, men det finns ingen sparfunktion som i sig garanterar ekonomiskt oberoende.

Hur snabbt du kan nå ett sådant mål beror bland annat på din sparkvot, utgifter, startkapital, tidshorisont och vilken avkastning dina investeringar faktiskt ger.

Börja bygga din egen väg mot ekonomisk frihet

Ekonomisk frihet behöver inte börja med ett mål om flera miljoner kronor. Den kan börja betydligt enklare: med kontroll över utgifterna, ett regelbundet sparande och en långsiktig plan.

FIRE visar samtidigt hur kraftfull kombinationen av sparkvot, tid och avkastning kan vara.

Genom att automatisera sparandet och återinvestera avkastningen kan du göra det enklare att hålla fast vid planen och låta ränta-på-ränta-effekten arbeta över tid.

För den som vill diversifiera sitt långsiktiga sparande kan räntebärande investeringar vara ett komplement till exempelvis aktier och fonder.

Läs mer om hur automatiserat sparande fungerar hos SaveLend och hur du kan låta ditt kapital arbeta för dig över tid.

Informationen i artikeln är generell och ska inte betraktas som personlig finansiell rådgivning. Alla investeringar innebär risk. Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning och det är inte säkert att du får tillbaka hela det investerade kapitalet. Investeringar hos SaveLend omfattas inte av den statliga insättningsgarantin.